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互联↓网金融概念
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社ω　交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介『等业务的一种新兴金融。互联】网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求◎而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用【的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通〓过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本◥更低、操作上更便◤捷等一系列特征。[1] 理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理←财产品的销售、信用评价审核█、金融中介、金融电子〇商务等模式。

互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传№统金融〒业务的核心。

互联网金融模式
第一，信息处理；
第二，风险评估；
第三，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；
第四，超级集中支付系统和←个体移动支付的统一；
第五，供求方直接交易；
第六，产品卐简单化（风险对冲需求减少）；
第七，金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。

2014互联网金融监管政策
互联网金融』的监管，是2014年央行工作的●重点之一。媒体报道称，央行正在牵头制定监管规定，防范快速发展的中国互联网金融业日益上升的风险。央行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，试图落实相关监管措⌒施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。其中，央行副行长刘Ψ 士余就表示，对于互♀联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。但同时绝不姑息欺≡诈、诈骗等违法犯罪活◥动。但刘士余也强调，（互联网金融）不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担◥保、借∞贷于一体。传统线下金融业务转到线上开展，要遵守线下金融业务的监管规定。央行调查统计司副司长徐诺金公开称，互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险≡更大。他当时还开列了互联网金融的☉三条不能碰的红线：第一，不能碰乱集资的红线；第二，吸收公众存款的红线；第三，诈骗的红线。一位股份制银行人士◇分析称，对影№子银行的治理是2014年监管机构的工作重点之一。央行负责金融稳定，由其负责牵头制定对互联网金融的监管＠ 规定也算情理之中，预料之中。

互⊙联网金融特点
1、成本低。互联网▃金融模式下，资金供求双方可〖以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无◆垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业』网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对︻称程度，更省时省★力。
2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操☆作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体◣验更好。如阿里小贷依托电商积√累的信用数据库，经过数据挖掘和ζ分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、覆盖广。互联网→金融模式下，客≡户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的♀金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服〇务盲区，有々利于提升资源配置效率，促进实体经济发展▲。
4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数▂达到↙250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额【宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
5、管理弱。一是风▓控弱。互联网金融＠还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风」控、合规和清收〒机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产︼或停止服务。二是ξ　监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约▆束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业〓面临诸多政策和法律风险。
6、风险大。一是信用风险♀大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法ω律还有待配套，互联网◆金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈◢骗等犯罪活动的温︼床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰□　卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题↑突出，网络金融犯罪问》题不容忽视。一旦遭遇黑客攻ζ击，互联网◆金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。